فروش قسطی بیمه، بدون نیاز به ضامن و چک؛ جدیدترین محصول آیتول

شرکت آیتول به‌تازگی در کنار رونمایی از محصولات تازه خود، خرید قسطی بیمه را نیز به عنوان یک خدمت جدید معرفی کرده است؛ البته خرید قسطی بیمه، بدون نیاز به چک و ضامن. سعید دولتی، قائم‌مقام مدیرعامل آیتول، در گفت‌وگوی خود با بیمه دیجیتال از جزییات این محصول جدید به کاربران سخن گفته است.

سعید دولتی در ابتدا با اشاره به نیاز کاربران امروزی، به خصوص در شرایط اقتصادی کنونی کشور،  آن را دلیلی برای ارائه خدمات خرید قسطی بیمه می‌داند و در توضیح، به وضعیت معیشتی مردم اشاره می‌کند. سعید دولتی واقعیت‌های زندگی روزمره را محرکی برای ایجاد خدمات قسطی بیمه خودرو می‌داند. هم ‌اکنون نزدیک به ۱۱ میلیون وسیله نقلیه سواری، موتورسیکلت، بارکش و… بدون پوشش بیمه شخص ثالث در حال تردد در خیابان‌ها و جاده‌های کشور هستند. اینکه تا چه حد این تدابیر پاسخگوی چنین وضعیتی بوده است را، از زبان سعید دولتی در گفت‌وگوی او با بیمه دیجیتال خواهیم شنید.

سیستمی نوین در خلاف جهت‌های سنتی

او در توضیح این مسئله می‌گوید: «قطعا یکی از اهداف آیتول با توجه به شرایط اقتصادی موجود، حمایت از کاربران است؛ تا شرایطی ایجاد شود که بتوانند راحت‌تر بیمه بخرند. بخشی از این سهولت، همین تقسیط است چون داریم در مورد یک میانگین ۲.۳ میلیونی تومانی برای خرید بیمه صحبت می‌کنیم که این عدد در نسبت با حقوق اولیه یا همان حقوق وزارت کار رقم بالایی است. امروز برای خرید این بیمه باید نزدیک ۴۰-۵۰ درصد از حقوق ماه را صرف کرد و تقسیط دقیقا همین جا معنی پیدا می‌کند. با این شرایط، به جای اینکه بیمه‌گزار  مجبور باشد در یک ماه ۳۰ درصد حقوقش را برای خرید بیمه پرداخت کند، در چهار یا پنج ماه زیر ۱۰ درصد از حقوق را به این منظور اختصاص می‌دهد؛ روندی که در کار سادگی دسترسی به خدمات آنلاین و برآورده کردن نیاز در زمان و مکان واقعی می‌تواند بار زیادی از چالش‌های بیمه‌گزاران و دغدغه‌های آن‌ها را رفع کند.»

سعید دولتی از تفاوت شکل نوین بیمه‌های اقساطی با اشکال پیشینی این نوع بیمه‌ها می‌گوید و معتقد است که اگرچه خرید قسطی بیمه اتفاق جدیدی نیست، اما با تغییر در سازوکار پرداخت اقساط، شاهد تحول چشم‌گیری در این حوزه هستیم.

او در همین‌باره می‌گوید: «خرید قسطی در فضای سنتی یا بر مبنای اعتماد است و یا به صورت فیزیکی و در قالب چک ضمانتی انجام می‌شود. ما حدود یک سال‌ و نیم پیش، فرآیند فروش قسطی بیمه داشتیم که این فرآیند به دلیل فشارهایی که از سمت خود شرکت‌های بیمه برای انجام آن اعمال می‌کرد، نیاز به چک داشت. حدود یک سال‌ و نیم پیش ما فروش قسطی بیمه را وارد خدمات خود کردیم که در آن شرایط، افراد یا باید چک می‌آوردند و یا یک نفر از شرکت، آن چک را دریافت می‌کرد و کار را انجام می‌داد. در چنین فضایی ما اساسا ارزش خلق‌شده‌ای نداشتیم، چون اگر بناست که رفت‌وآمدی برای ردوبدل چک انجام شود، تفاوتی چندانی با خرید بیمه از نمایندگی‌های حضوری نداشت.»

دولتی در تشریح تفاوت و ارزش خلق‌شده با محصول جدید آیتول می‌گوید: «ما برای حل مشکل رفت و برگشت کاربر، به گزینه‌های مختلفی فکر‌ کردیم؛ گزینه‌هایی که الان دوستان دیگر هم از آن‌ها استفاده می‌کنند. مانند اعتبارسنجی‌های مختلف که آن هم فلوی راحتی نبود. به این معنی که شخص باید یک بار مراجعه می‌کرد و احراز هویت و تخصیص اعتبار و موارد دیگر را انجام می‌داد تا بعدا بتواند با آن اعتبار، بیمه خریداری کند. ما به این دلیل که دانش‌بنیان هستیم و خدمات آنلاین ارائه می‌دهیم – آنلاین بودن نه به معنای اینکه صرفا یک رابط کاربری سایت داریم، بلکه داریم با تحول دیجیتال در کشور همسو می‌شویم – باید طور دیگری عمل کنیم و خدمات متفاوتی ارائه دهیم.»

دولتی همچنین از فراز و نشیبی که در فرآیند اجرایی کردن این خدمات تا امروز طی شده صحبت می‌کند: «ما به مدت 4 روز، فروش قسطی بدون هیچ شرایطی را تست کردیم تا شرایط را بسنجیم. بعد از آن بود که شروع کردیم به عیب‌یابی سیستم و نقاطی را که گلوگاه بودند درآوردیم. در این مسیر به طبع، نتایج آن را هم بررسی کردیم تا ببینیم با چه میزان ریسک برای این محصول مواجه هستیم و مشخصا منظور ما، ریسک مالی بود. به این معنی که افراد تا چه اندازه به پرداخت قسط خود متعهد می‌شوند. با گروهی که این محصول را خریده بودند مصاحبه انجام دادیم و از تجربه‌شان در خرید این محصول پرسیدیم. از افرادی که قسط خود را پرداخت نکرده بودند نیز علت را جویا شدیم و در نهایت به این نتیجه رسیدیم که ریسک این کار، ریسک معقولی است و می‌توانیم آن را عملیاتی کنیم. امروز حدود یک ماه است که این سرویس فعال است که البته در نتایج تستی که انجام دادیم به نتایج جالبی رسیدیم. درصد نکول برای برخی شرکت‌های بیمه عدد بسیار پایینی بود؛ به این معنی که گویا اعتبار آن شرکت بیمه هم در پرداخت کردن یا نکردن افراد نقش داشت.»

ریسکی متوجه شرکت‌های بیمه نیست

به گفته قائم‌مقام مدیرعامل آیتول، با اینکه سرویس‌های BNPL (الان بخر، بعدا پرداخت کن) سرویس‌های موجهی به شمار می‌روند و می‌توانند مورد استفاده شرکت‌های زیادی قرار بگیرند، اما به دلیل ماهیت آنلاین آیتول و نیاز به عملکرد سریع، این سرویس مورد استفاده آن‌ها قرار نگرفت.

او در توضیح نحوه ارتباطی که با کاربر و شرکت‌های بیمه برقرار شده است می‌گوید: «ما مبلغی را که باید به شرکت‌های بیمه پرداخت کنیم، سر زمان تعیین‌شده پرداخت می‌کنیم؛ اما ممکن است مدتی زمان ببرد تا بتوانیم آن مبلغ را از کاربر دریافت کنیم و این موضوع هیچ منافاتی با قوانین بیمه‌گری حاضر ندارد. ما همه ریسک‌ها را به سمت خودمان آورده‌ایم.»

بر اساس صحبت‌های دولتی، تعهد پرداخت را خود شرکت آیتول در نسبت با شرکت‌های بیمه عهده‌دار شده‌است؛ به این صورت که کاربر باید برای اقساطش چک ارائه دهد و اینجاست که آیتول تغییر بزرگ را ایجاد کرده‌ است: «تنها کاری که ما انجام داده‌ایم، این است که تخمینی از فروش زده‌ایم و به اندازه معادل کل آن چک داده‌ایم؛ یعنی به جای چند عدد چک، یک چک داده‌ایم که آن هم تعهد پرداخت را خود شرکت برداشته و به شرکت‌های بیمه داده است. یعنی اگر سررسید بیمه کاربر برسد و کاربر پرداخت کند یا نکند، تغییری در مدل پرداخت شرکت‌های بیمه اتفاق نمی‌افتد. اگر سررسید بیمه یک کاربر، پنجم هر ماه است، شرکت بیمه در آن تاریخ پول خود را می‌گیرد. ما خودمان با یک فاصله زمانی آن پول را دریافت کنیم.»

این یعنی ضمانت پرداخت عملا از سوی شرکت آیتول به نیابت از کاربرانش داده شده است. قایم مقام مدیرعامل شرکت آیتول، ضمانت در قرارداد به‌واسطه سیستم بانکی را به عنوان راه‌حلی معرفی می‌کند که پس از سنجش ریسک‌های احتمالی در روند ارائه خدمات پیش‌بینی شده‌ است.

او از ۳ پارامتر مهم به عنوان مواردی که روند ارائه محصول را ساده‌تر می‌کنند، سخن می‌گوید:«وقتی شما سرویسی شبیه به این سرویس ارائه می‌دهید، باید چند پارامتر مهم را در نظر داشته باشید: اول اینکه در قواعد رگولاتوری جای بگیرد، دوم اینکه باید در نظر بگیریم که سرویس را چگونه می‌توان ارائه داد که کاربرها دشواری کمتری داشته‌باشند. در نهایت، باید در نظر گرفت که چه کاری برای کاهش ریسک‌ها می‌توان انجام داد؟ موارد دوم و سوم درهم‌تنیده‌اند. به این معنی که هر قدر بخواهید ریسک خود را پایین بیاورید، احتمالا دشواری احتمالی برای کاربر بیشتر می‌شود. پس باید در نقطه‌ای بهینه ایستاد تا هم امکان خلق ارزش و هم مدیریت ریسک فراهم باشد. حالت اول که درمورد قوانین رگولاتوری است، اساسا صفر و یکی است و باید باشد. اما در دومی باید به‌گونه‌ای تعادل و حالت میانه را پیدا کرد تا نه ریسک شما خیلی بالا باشد و نه کاربر خیلی متضرر شود.»

آیتول، بستر خدمات خودرویی یا بیمه؟ 

سعید دولتی ضمن اشاره به اینکه شرکت آیتول به عنوان شرکت بیمه‌ای هویت‌یابی نمی‌کند، توضیح می‌دهد که حوزه تخصصی این شرکت، حوزه خودرو است: «در روزها، ماه‌ها و سال‌های آینده خیلی از سرویس‌های بر مبنای خودرو از آیتول را خواهید دید. به این دلیل که می‌خواهیم سر این نقطه بایستیم که هر کسی که می‌خواهد به خودرو فکر کند، آیتول یکی از گزینه‌های انتخابی‌اش خواهد بود. در مورد بیمه طرح‌هایی داریم که سعی بر اجرایی کردنش داریم اما در فضای بیمه، به‌خصوص بیمه‌های اجباری، خیلی آزادی عمل نداریم؛ اما در مورد سایر بیمه‌هایی که به خودرو مربوط می‌شود، مثل بیمه بدنه آزادی عمل بیشتری داریم. یکی از رسالت‌های ذاتی شرکت‌هایی مثل آیتول که در فضای دیجیتال فعالیت می‌کنند، این است که جلوتر از فضای سنتی بتوانند در لایه آمار و ارقام حرکت کنند. طبق گزارش بیمه مرکزی، در حال حاضر حدود ۱۷ درصد از کسانی که بیمه شخص ثالث دارند، بیمه بدنه هم دارند. تمایل شخصی ما این است که به سمتی برویم که بتوانیم این عدد را جابه‌جا کنیم.»

دولتی در نهایت اشاره می‌کند که برای جلوتر حرکت کردن از نیاز جامعه، ابتدا باید نیاز فعلی آن را تشخیص داده باشید. او با اشاره به این موضوع، بر ضرورت واقع‌بینی در مورد توانایی‌ها و امکاناتی که در اختیار داریم تاکید کرد.